Нехватка наличных денег вынуждает прибегать к кредитам. Вот и у меня закралась мысль воспользоваться заемными средствами, чтобы сделать ремонт. Муж против, а подруга сказала, что можно взять деньги и остаться в плюсе. Кто из них прав?
Предложения банков
Процентная ставка зависит от суммы, срока кредита. В разных банках ставки могут сильно отличаться. Например, Сбербанк предлагает взять деньги под 12,9%.
А Банк Пойдем — под 19,8%.
Средние ставки для клиентов с хорошей кредитной историей ниже — 10—12%.
Расчет на кредитном калькуляторе
Я решила на кредитном калькуляторе рассчитать расходы. Для примера взяла 100 000 рублей под 12% годовых, вот что получилось:
За 2 года, если нет комиссий, переплата составит 12 976 рублей. При условии, что все платежи внесу вовремя. Обычно банк предлагает страховку. От нее откажусь, чтобы не переплачивать дополнительно. А что будет, если оформить кредитную карту?
Кредитные карты
Оказалось, процентная ставка по кредитной карте выше, чем по обычному займу. Например, в Сбербанке разница почти в 2 раза: вместо 12,9% годовых по карте начисляется 25,9%.
Казалось бы, невыгодно. Однако смотря как ею распоряжаться: на портале «Банки.ру» я нашла таблицу, в которой сравнивают карты с льготным периодом, за который не надо платить проценты:
А вот предложение банка «Тинькофф»:
Получается, что если я оформлю карту, израсходую лимит на ремонт, у меня будет 3—4 месяца, чтобы вернуть деньги банку. И я ничего не буду платить. Мне это нравится!
Кредит получен, что дальше?
Деньги, если кредит нецелевой, можно тратить по собственному усмотрению. Главное —не задерживать платежи. Санкции за просрочку есть во всех банках, иначе клиента не убедить соблюдать условия договора.
Даже если все деньги оставить на счете, банк по условиям договора получит свою выгоду, в отличие от кредитных карт, где проценты начисляются только на потраченную сумму. Пока вся причитающаяся сумма по документам не будет возвращена финансовой организации, клиент остается должником. И такой подход мне не по душе.
Если средства использовать на собственные нужды, надо платить проценты. Оставить на счете — снова платить проценты. Попробую найти более выгодные варианты.
Можно ли получить прибыль на кредитах
Споров по этому поводу много. У меня на кухне подруга с мужем чуть не подрались. Я считаю, чтобы остаться в плюсе, придется проявить смекалку. Например, вложить деньги в бизнес (у кого он есть), несколько раз прокрутить. Перекрыть полученной прибылью расходы, но есть риск потерять деньги.
Реально заработать на кредите, если есть недвижимость, которую сдаете в аренду: на заемные средства сделать ремонт (сократит простои квартиры, увеличит арендную плату). В течение 1—2 лет прибыль полностью перекроет затраты.
Или оформить карту с льготным периодом. В дополнение к ней дебетовую с кэшбеком и процентами. Например, предложение от «Тинькофф»:
Перечислить деньги с кредитки на дебетовую карту, выбрать нужные категории, зарабатывать на кэшбеке и процентах. Перед окончанием льготного периода вернуть деньги на кредитку выждать, повторить операцию при необходимости. Только нужно учитывать комиссии банков, например, за снятие или внесение наличных, чтобы не оказаться в минусе.
Рассрочка вместо кредита
Магазины рекламируют акции с нулевой рассрочкой. Особенно любят предлагать этот вариант при продаже электроники. На такой схеме тоже можно выиграть. Опишу, как сама пару лет назад получила прибыль. Этот опыт и толкнул меня на мысль о ремонте на заемные деньги, но пока мы обсуждаем с мужем накопить или оформить кредит.
Выбрала холодильник стоимостью 24000. Готова была оплатить сразу, но продавец предложил оформить рассрочку. По договору оказалось, что под словом «рассрочка» подразумевается обычный банковский кредит. Отличие в одном: стоимость покупки включает цену и проценты. Я согласилась.
Свой договор не нашла, но в этом году похожую акцию проводит сеть «Эльдорадо»:
По условиям рассрочки, я подписала договор с банком, который выдал мне 24 000 рублей (точнее за меня перечислил их магазину). Основной долг был указан в документе чуть менее 20000 рублей, 4000 руб. составляли проценты. Все подписала, забрала холодильник. На следующий день съездила в банк, написала заявление о досрочном погашении займа. Внесла стоимость товара 20 000 рублей.
Проценты за год, которые банк включил в стоимость, я не оплачивала. Прибыль составила 4000 руб, покупка холодильника обошлась мне дешевле.
Оформляя рассрочку, надо внимательно прочитать договор с банком. Там должны быть указаны:
- сумма основного долга;
- размер процентной ставки;
- какую сумму процентов включили в стоимость;
- условия досрочного погашения.
Вывод
Не торопитесь подмахнуть любой договор, ищите самый выгодный. И еще: обязательно для досрочного погашения идите в офис банка. От вас будет нужно заявление, иначе деньги просто останутся лежать на счете.
Получать прибыль от кредитов, несмотря на расходы, вполне реально. Если кто-то решит воспользоваться моими советами — пожалуйста.
Только тщательно изучайте все условия заключаемого договора, чтобы не остаться в конечном итоге без штанов. А у кого-нибудь был подобный опыт получения доходов?
