«Уже три раза подаю на рефинансирование, и отказ! У меня три кредита, но ни просрочек, ни задолженностей нет. Подскажите, каким ещё образом я могу облегчить платежи по кредитам?» — пишет моя читательница Наталья.
Что ж, выход есть, и достаточно простой — выплатить часть кредитов раньше срока. Такой подход позволяет не только снизить текущую нагрузку на бюджет, но и уменьшить сумму начисленных процентов. По итогу, заплатив меньше.
Давайте разберемся в схемах пересчета долга и узнаем, как можно максимально сэкономить на досрочном погашении.
Можно ли сэкономить, если частично погасить кредит
За использование кредитных средств банк ежемесячно или ежедневно начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем меньшая сумма по процентам будет начислена.
При частичном погашении долга существуют две схемы пересчета остатка задолженности:
- Первая заключается в уменьшении срока выплат и сокращения общего срока погашений. Проще говоря, вы продолжите платить те же ежемесячные суммы, но уже, допустим, не пять лет, а четыре года.
- При втором алгоритме заемщик снижает размер ежемесячного платежа. Дата завершения договора при этом не корректируется.
Обычно банки предоставляют заёмщику возможность выбирать вариант погашения. Но есть и исключения — например, потребительский кредит Сбербанка можно частично погасить только путем уменьшения ежемесячного платежа.
Экономия средств заемщика происходит в обоих случаях, так как оба метода основываются на принятии средств в счет погашения тела кредита (долговой суммы без процентов). Но при какой схеме выгода будет больше?
На сколько уменьшится итоговая выплата, если уменьшить платеж
Рассмотрим финансовую сторону вопроса. Например, кредит составляет 500 000 рублей, ставка 15%, срок возврата 5 лет, ежемесячный платёж — 11 894,97 рублей, переплата — 213 697,76 рублей.
Допустим, вы каждый месяц можете вносить 10 000 рублей в счет досрочного погашения, начиная со второго месяца. Тогда кредит будет выплачен через 3,1 года, а переплата составит 112 717,43 рубля.
Лайфхак — если вы досрочно погасите часть кредита в день платежа (по графику), то вся сумма уйдет в счет основного долга, проценты пересчитают автоматически.
В противном случае часть денег пойдет на погашение процентов, часть — на тело кредита.
На сколько уменьшится итоговая выплата, если уменьшить срок
При уменьшении срока выплат происходит корректировка процентов за более длительный период – за весь срок, который остался до даты последнего внесения.
А так как срок пользования кредитными средствами сократился, то и сумма по процентам стала меньше.
Возьмем для примера все тот же кредит на 500 000 рублей. Ставка 15%, срок возврата 5 лет, ежемесячный платёж составит 11 894,97 рублей, переплата — 213 697,76 рублей.
Если на досрочное погашение выделять 10 000 рублей ежемесячно, начиная со второго месяца, то кредит будет выплачен через 2,3 года, а переплата составит 96 389,26 рублей.
Что выгоднее: уменьшить срок кредита или платеж
Итак, что у нас получилось при подсчетах. Напоминаю, данные взяты при учете аналогичных кредитных условиях и равных досрочных ежемесячных платежах.
В реальности уменьшение итоговых выплат происходит индивидуально в каждом случае, зависит от тонкостей содержания договора, процентной ставки, даты внесения и суммы:
- Досрочное погашение в счет уменьшения ежемесячного платежа: кредит будет выплачен через 3,1 года, переплата составит 112 717,43 рубля.
- Досрочное погашение в счет уменьшения срока кредита: кредит будет выплачен через 2,3 года, а переплата составит 96 389,26 рублей.
Как видите, алгоритм уменьшения срока кредита выглядит более выигрышным – и переплата и срок окончания стали значительно меньше.
Однако при уменьшении платежей снижается долговая нагрузка, и с каждым месяцем сумма выплаты становится все меньше и меньше.
Если эти сэкономленные средства прибавлять к платежам на частичное погашение, то в итоге выгода в обоих вариантах будет практически одинаковой.
Плюс, уменьшенный платеж позволяет снизить потери при непредвиденных обстоятельствах, например, при снижении дохода заемщика, в случае болезни и т.д.
А вы делаете досрочные платежи? Какой метод используете?
