Кредит под 365%: кто эти люди, которые берут микрозаймы в МФО

Вам знакома ситуация, когда до зарплаты целая неделя, а деньги нужны были еще вчера? Накоплений на случай форс-мажора нет, друзья не спешат выручать. И тут на улице или на просторах интернета попадается заманчивое предложение оформить микрозайм и уже через 5 минут получить заветную сумму…

Именно так и начиналась история моего знакомого, который решил взять десять тысяч всего на пару недель, а в итоге влез в долговую яму, выбираться из которой пришлось долгие месяцы.

В общем, сегодня я решила затронуть тему микрозаймов, а точнее подводных камней, о которые придется споткнуться каждому, кто захочет перехватить в МФО деньжат до зарплаты.

Что это такое и с чем их едят?

Итак, для начала небольшой ликбез:

Под понятием «микрозайм» подразумевается кредит на небольшую сумму, выданный на короткий срок. Предоставляют такие ссуды микрофинансовые организации (МФО). От обычного кредита такие займы отличаются отсутствием строгих требований к заемщику и большим, чем в банке, процентом.

Часто для получения денег не нужно ехать в офис, поскольку заявка подается в режиме онлайн, а для идентификации личности просят лишь скан паспорта. Договор с МФО подписывается при помощи СМС-кода.

Всего через несколько минут после одобрения заявки деньги поступают на карту или электронный кошелек. Люди обращаются в МФО, не желая тратить время на визиты в банк, сбор документов и ожидание решения.

С одной стороны, микрозайм – очень удобный способ пополнить свой кошелек, но на самом деле все не так безоблачно, как кажется на первый взгляд.

Почему микро? Микро суммы или микро проценты?

Термин «микрозайм» используется в первую очередь, из-за маленьких сумм. Максимальный размер кредита зависит от условий конкретной компании, но не превышает 100 тысяч рублей (максимальные суммы предоставляются лишь постоянным клиентам МФО).

При этом самые «ходовые» суммы находятся в пределах от 10 до 20 тысяч рублей. Второй причиной такого названия является непродолжительный период кредитования. В среднем он составляет 7-30 дней.

Согласитесь, условия довольно привлекательные. Зачем ждать до зарплаты, когда можно прикупить себе вещей любимого бренда со скидкой 30% или порадовать супруга подарком без повода уже сегодня?

Однако не стоит радоваться раньше времени: понятие «микрокредит» никак не связано с понятием «маленькие проценты». Зачастую МФО устанавливают ставку, превышающую банковскую в десятки раз. Для наглядности в таблице приведены условия ТОП-5 микрофинансовых организаций:

Жестокая правда о совсем не «микро» займах

Микрофинансовые организации «помогают» людям влезать в долги, вводя их в заблуждение низкой процентной ставкой. К примеру, в объявлении указана ставка 1% от суммы кредита.

Но мало кто вникает, что 1% начисляется за каждый день пользования средствами. Расчет делается на то, что потенциальный клиент не станет вчитываться в договор. Выходит, что низкая ставка 1% выливается в 365% годовых. И это без учета комиссий за обработку запроса и перевод средств.

Рассмотрим схему на примере. Вы взяли 20 000 рублей на 15 дней. При ставке 1% ежедневно начисляется 200 рублей. Сумма символическая, но на дату погашения займа набежит 3000 рублей, и отдавать придется уже 23 000. Это при своевременном возврате средств.

Если же вы не сможете вовремя рассчитаться, можно обратиться в МФО с просьбой продлить срок. Большинство компаний идут на уступки и переносят дату внесения платежа, если заемщик погасит проценты, начисленные на дату закрытия договора.

Но они продолжат капать на оставшийся долг. Таким образом за несколько месяцев 20 000 превратятся уже в 32000. И, что самое интересное: в случае просрочки или неполного погашения кредита вам не будут звонить сотрудники МФО с напоминаниями о долге.

Изначальная цель компании — дать минимальную сумму и получить максимальную прибыль, поэтому о своем разросшемся долге вы можете узнать только через пару лет от судебных приставов.

Все знают что микрозаймы брать нельзя, но офисы постоянно открываются

Кто эти люди, что пользуются МФО? По статистике это те, кто попал в кризис: уволенные и сокращенные, вполне взрослые люди обоих полов в возрасте 25-45 лет. Им кажется что вот-вот работа найдется, нужно только перехватить пару тысяч до будущей зарплаты.

И что самое интересное, процент невозврата в микрозаймах совсем небольшой. Т.е. в итоге клиенты отдают деньги. Представляете какая доходность у этого бизнеса?

Как действовать, если взял микрозайм и попался в финансовые путы?

Хорошо, когда история с микрозаймом имеет счастливый конец: долг погашен, а наученный горьким опытом заемщик больше не перехватывает денег в МФО. Однако чаще всего люди, которые оформили заем, переоценивают свои возможности, а потому вынуждены влазить в долги снова и снова, чтобы погасить свои обязательства перед МФО.

Однако не стоит отчаиваться: если вы уже оформили заем, но вернуть его вовремя не получается, есть несколько способов решения проблемы:

1. Попробуйте решить вопрос мирным путем. Обратитесь в МФО и объясните ситуацию. Возможно, сотрудники пойдут на уступки и предложат альтернативные способы погашения долга. К примеру, рассрочку или снижение процентной ставки.
2. Пересмотрите бюджет, составьте план текущих расходов. Подумайте, от чего можно отказаться, а сэкономленные средства используйте для расчета с кредитором. Ищите дополнительные способы заработка. Обращение в МФО — первый звоночек того, что доход не соответствует расходам. Чем не повод задуматься об улучшении материального положения?
3. Если индивидуальная договоренность с МФО потерпела неудачу, воспользуйтесь программой рефинансирования. Подобную услугу предлагают многие банки. Главное ее отличие от обычного кредита — деньги не выдаются на руки, а значит у вас не будет соблазна воспользоваться ими. Это целевой заем для расчета с другими кредиторами.

Помните, что умышленно скрываться от кредитора — не лучшая идея. Компания может привлечь коллекторов или подать иск в суд. Когда-то все равно придется выбираться из долговой ямы, и чем раньше приступить к решению проблемы, тем больше шансов на благополучный исход.

А вы хоть раз обращались в МФО? Делитесь своим мнением и опытом в комментариях!